個人事業主におすすめのファクタリング業者11選を徹底比較！利用時の注意点も解説

個人事業主がファクタリングを利用すれば、即日で現金を用意したり、保証人や担保がなくても資金を調達できたりします。

誰でも審査に通るファクタリング業者はないため、提出書類少なめ、もしくは審査が甘い・緩いファクタリング業者を利用しましょう。

この記事では、個人事業主におすすめのファクタリング業者を厳選して11社紹介します。

ファクタリング名	最短入金	おすすめポイント
QuQuMo	最短2時間	手続きがオンライン完結で審査の必要書類が少ない
ビートレーディング	最短2時間	他社に比べて売掛債権の買取実績が豊富
PAYTODAY	最短30分	手数料の上限が9.5％に定めらている

個人事業主におすすめのファクタリング11選

個人事業主におすすめのファクタリング業者は以下のとおりです。

• QuQuMo
• ビートレーディング
• PAYTODAY
• 日本中小企業金融サポート機構
• ペイトナーファクタリング
• アクセルファクター
• えんナビ
• ラボル
• FREENANCE
• トップ・マネジメント
• OLTA

手数料や契約方式、買取可能額などファクタリングサービスによって異なります。

各項目を比較して、あなたに合ったファクタリングサービスを見つけましょう。

ファクタリング名	最短入金	おすすめポイント
QuQuMo	最短2時間	手続きがオンライン完結で審査の必要書類が少ない
ビートレーディング	最短2時間	他社に比べて売掛債権の買取実績が豊富
PAYTODAY	最短30分	手数料の上限が9.5％に定めらている
日本中小企業金融サポート機構	最短3時間	一般社団法人ならではの柔軟な審査
ペイトナーファクタリング	最短10分	入金スピードが圧倒的にはやい
アクセルファクター	最短1時間	早期申し込みで手数料が割引される
えんナビ	最短翌日	土日もスタッフが対応
ラボル	最短60分	1万円からの少額ファクタリングにおすすめ
FREENANCE	最短即日	フリーランスの強い味方
トップ・マネジメント	最短即日	2者間・3者間ファクタリングの両方に対応
OLTA	最短即日	手続きがオンラインで完結

QuQuMo｜手続きがオンライン完結でスピード審査

ファクタリング名	QuQuMo
最短入金	最短2時間
手数料	1％～
契約方式	2者間
対象	個人、法人
買取可能額	金額上限なし
オンライン対応	〇
提出書類	請求書 通帳
運営会社	株式会社アクティブサポート
詳細をチェック	公式サイト

QuQuMoは、手続きがオンライン完結でスピード審査が魅力のファクタリングサービスです。

QuQuMoのファクタリングは完全オンラインサービスで、対面での面談や書類送付は不要です。

手続きをオンラインで完結させることにより、最短2時間での入金を実現しています。

提出書類は以下の2つでOK。

• 請求書
• 通帳

オンラインファクタリングの場合、書類のアップロードに時間がかかりますが、QuQuMoは請求書と通帳の2つがあれば審査を受けられます。

最低手数料が1％からと、他社のファクタリングサービスに比べて安いです。

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ビートレーディング｜ファクタリングのパイオニアで実績が豊富

ファクタリング名	ビートレーディング
最短入金	最短2時間
手数料	2者間：4％～12％程度 3者間：2%～9％程度
契約方式	2者間、3者間
対象	個人、法人
買取可能額	無制限(参考：3万円～7億円の買い取り実績あり)
オンライン対応	〇
提出書類	売掛債権に関する資料(契約書、発注書、請求書など) 通帳のコピー(表紙付2か月分)
運営会社	株式会社ビートレーディング
詳細をチェック	公式サイト

ビートレーディングは、ファクタリングのパイオニアで創業以来58,000社の取引数、累計1,300億円の買取実績※があるファクタリング業者です。

※2024年3月時点

ビートレーディングの2者間の手数料は4％～12％程度と、業界相場の8％～18％より低く設定されています。

買取額の下限は3万円なので、売掛債権が少額になりがちな個人事業主でも利用しやすいです。

ビートレーディングのファクタリングは審査通過率が高く、個人事業主でも審査落ちの心配は最小限に抑えられます。

最短2時間での入金に対応しているため、即日ファクタリングで現金を用意したい個人事業主にもぴったりなファクタリング業者です。

対面審査ならオンライン審査より融通が利く場合もあるため、審査に不安な個人でもファクタリングを利用しやすいです。

手数料が低く審査に通過しやすいファクタリング業者を探しているなら、ビートレーディングを利用しましょう。

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関連記事：ビートレーディングの口コミ

PAYTODAY｜手数料1％から上限9.5％の明瞭さが魅力

ファクタリング名	PAYTODAY
最短入金	最短30分
手数料	1～9.5％
契約方式	2者間
対象	個人、法人
買取可能額	10万～上限なし
オンライン対応	〇
提出書類	直近の確定申告書B一式(勘定科目内訳明細書を含む) 通帳のコピーまたはインターネットバンキングの明細書 請求書 申込人の本人確認書類(免許証、パスポートなど顔写真付きのもの)
運営会社	Dual Life Partners株式会社
詳細をチェック	公式サイト

PAYTODAYは、手数料1％から上限9.5％の明瞭さが魅力のファクタリングサービスです。

PAYTODAYは手数料が安くて明瞭です。

他社のファクタリングサービスでは、手数料を記載していなかったり目安で記載されていたりと、思ったより手数料がかかって後悔する場合も。

PAYTODAYは手数料が明記されており、上限の9.5%を超えることはありません。

2者間契約のみに対応しており、取引先にファクタリングの利用がバレないこともメリット。

オンライン契約により最短30分で売掛金を回収できる場合もあります。

PAYTODAYは以下の取り組みによって、審査から振込までの時間を大幅に短縮しています。

• オンラインでの書類提出
• AIでの審査

簡単な手続きでファクタリングを利用するなら、PAYTODAYが圧倒的におすすめです。

＼オンライン完結で最短即日振込に対応！／

日本中小企業金融サポート機構｜最短30分で審査が完了

ファクタリング名	日本中小企業金融サポート機構
最短入金	最短3時間
手数料	1.5％～10％
契約方式	2者間、3者間
対象	個人、法人
買取可能額	無制限
オンライン対応	〇
提出書類	通帳のコピー(表紙付き、3か月分) 売掛金に関する資料(請求書・契約書など)
運営会社	一般社団法人　日本中小企業金融サポート機構
詳細をチェック	公式サイト

日本中小企業金融サポート機構は、最短30分で審査が完了するファクタリングを提供している一般社団法人（非営利法人）です。

日本中小企業金融サポート機構は一般社団法人のため手数料が安いです。

株式会社と違い、株主に利益を分配する必要がないため、最低1.5％の安い手数料でファクタリングサービスを提供してくれます。

日本中小企業金融サポート機構は、買取可能額の下限と上限いずれも設定していないため、小さい規模の個人事業主のファクタリングでも相談できます。

オンラインで完結できるため手続きがシンプルで、即日で入金される場合が多いです。

急いで現金を用意するために即日ファクタリングを利用するなら、日本中小企業金融サポート機構に申し込みましょう。

オンライン契約により送付や訪問の手間が省けるため、審査最短30分、入金完了まで最短3時間を実現できます。

＼即日で資金調達するなら！／

関連記事：日本中小企業金融サポート機構の口コミ

ペイトナーファクタリング｜最短10分で入金の圧倒的スピード

ファクタリング名	ペイトナーファクタリング
最短入金	最短10分
手数料	一律10％
契約方式	2者間
対象	個人、法人
買取可能額	初回：最大25万円 2回目以降：最大100万円
オンライン対応	〇
提出書類	請求書 本人確認書類(運転免許証、マイナンバーカードなど) 直近3か月の銀行口座入出金明細
運営会社	ペイトナー株式会社
詳細をチェック	公式サイト

ペイトナーファクタリングは、最短10分で入金の圧倒的スピードを誇るファクタリングサービスです。

ペイトナーファクタリングは、AI活用により審査から振込まで最短10分～即日で完了します。

審査を迅速に行えるため、最短10分の高速入金が実現できます。

ペイトナーファクタリングでは、遅くとも当日中には売掛金が入金されるため、緊急で資金が必要な人におすすめです。

ペイトナーファクタリングはメールや電話でのやり取り不要&オンラインで完結。

独自のアプリがあるため、メールでの書類提出や電話での確認がありません。

申請も独自アプリに個人情報や事業情報、必要書類をアップロードするだけなので、だれでも簡単にできます。

ファクタリング業界では珍しく、手数料を固定しています。

他社のファクタリングサービスでは、信用情報や事業規模などによって手数料が変動しますが、ペイトナーファクタリングは一律10％です。

審査が簡単で即日入金を希望する個人事業主は、ペイトナーファクタリングを利用しましょう。

＼最短10分の入金スピード！／

アクセルファクター｜審査通過率が高い

ファクタリング名	アクセルファクター
最短入金	最短即日
手数料	～100万円：10％～ 101～500万円：5％～ 501～1,000万円：2％～ 1,001万円～：相談次第
契約方式	2者間、3者間
対象	個人、法人
買取可能額	30万円～
オンライン対応	〇
提出書類	売掛金が確認できる書類(請求書など) 入金が確認できる預金通帳 直近の確定申告書(所得税または法人税) 代表者様の身分証明書 【必要に応じて】 納税証明書(または納付書や領収書) 印鑑証明書 取引先との契約書
運営会社	株式会社アクセルファクター
詳細をチェック	公式サイト

アクセルファクターは、審査通過率が高いファクタリングサービスです。

アクセルファクターでは、中小企業や個人事業主の味方になることを第一に考え、以下のように柔軟に審査することで審査通過率がアップしています。

アクセルファクターは、買取額によって手数料が変動する制度を取り入れています。

買取金額が安いほど手数料が高く、買取金額が高いほど手数料が安いです。

買取額によって手数料が変動することを開示しているファクタリングサービスは少なく、アクセルファクターが明瞭に取り組んでいることがわかります。

アクセルファクターは中小企業経営力強化支援法に基づく経営革新等支援機関（認定支援機関ID：107913012312・認定号：第79号）として、関東財務局長及び関東経済産業局長から認定を取得しています。

ファクタリングを利用した資金繰り支援だけでなく、多角的視点からの経営コンサルティングや事業計画達成に向けたサポートも同時に行えます。

業界では珍しく、早期申込割引があることも特徴です。

• 入金希望日が30日以上先の申し込み：手数料1％割引
• 入金希望日が60日以上先申し込み：手数料2％割引

「売掛金の入金が3か月先ですぐには必要ないけど、2か月後には資金が必要」な人におすすめです。

＼審査通過率93％の高水準！／

関連記事：アクセルファクターの評判

えんナビ｜土日祝日も査定に対応

ファクタリング名	えんナビ
最短入金	最短翌日
手数料	非公開
契約方式	2者間、3者間
対象	個人、法人
買取可能額	50万円～5,000万円
オンライン対応	〇
提出書類	非公開
運営会社	株式会社インターテック
詳細をチェック	公式サイト

えんナビは、土日祝日も査定に対応しているファクタリングサービスです。

えんナビの最大の特徴は、土日祝日も24時間査定に対応していることです。

他のファクタリングサービスでは、基本的に土日祝日は休みのため、ファクタリングを利用することはできません。

えんナビは24時間365日査定に対応しているため、土日祝日に緊急でお金が必要になったときでも対応できます。

えんナビはお客様満足度が93％以上でリピート率が高いことも特徴です。

お客様満足度やリピート率が高いことは、サービスの品質が高いことの証明。

これからえんナビを使うユーザーも安心して利用できます。

＼土日祝日も対応しているファクタリング！／

関連記事：えんナビの口コミや評判

ラボル｜少額のファクタリングにおすすめ

ファクタリング名	ラボル
最短入金	最短60分
手数料	10％
契約方式	2者間
対象	個人、法人
買取可能額	1万円～必要な金額
オンライン対応	〇
提出書類	本人確認書類 請求書 取引を示すエビデンス
運営会社	株式会社ラボル
詳細をチェック	公式サイト

ラボルは少額のファクタリングにおすすめです。

1万円から対応しているため、個人事業主やフリーランスの売掛金でも現金化できます。

他社のファクタリングサービスでは、最低買取金額が30万円以上と高額に設定されているため、個人事業主の小さい事業規模で利用するのは難しい場合も。

一方でラボルは1万円と少額から対応しているため、事業規模が小さくてもファクタリングを利用できます。

最短60分での審査・24時間365日の振込対応で即現金化が可能です。

審査が最短60分以内のファクタリングサービスは他にもあります。

しかし、審査は終わったものの銀行が閉まって振込できず、入金までたどり着けないケースも。

即日で現金を用意したいフリーランス向けのファクタリング業者でもあります。

東証プライム上場企業の100%子会社が運営しています。

信頼度が高く、初めてのファクタリングでも利用しやすいです。

＼個人事業主やフリーランスにおすすめ！／

関連記事：ラボルの口コミや評判

FREENANCE｜フリーランスのファクタリングにおすすめ

ファクタリング名	FREENANCE
最短入金	最短即日
手数料	3％～10％
契約方式	2者間
対象	個人、法人
買取可能額	非公開
オンライン対応	〇
提出書類	公的身分証(運転免許証・マイナンバーカード) 請求書など取引内容がわかる書類
運営会社	GMOクリエイターズネットワーク株式会社
詳細をチェック	公式サイト

FREENANCEはフリーランスのファクタリングにおすすめです。

FREENANCEは、フリーランス向けのファクタリングサービスです。

名前の通り、フリーランスに向けたファクタリングサービスですので、少額の請求書でも買い取りできます。

ファクタリング手続きは、オンラインで完結し最短即日振込振です。

IT系に強いGMOグループの会社が運営しているため、申し込みサイトも使いやすくすべてオンラインで完結します。

手続きがスムーズに進めば、最短即日での入金も可能なので、すぐに資金が必要なフリーランスにおすすめです。

FREENANCEは東証プライム上場のGMOインターネットグループのメンバーであるGMOクリエイターズネットワーク株式会社が運営しているため、大手の安心感があります。

サイトが使いやすいのはもちろんのこと、セキュリティ面やサポート面も充実しています。

＼累計利用人数など7部門でNo.1を獲得！／

トップ・マネジメント｜2者間と3者間の両方に対応

ファクタリング名	トップ・マネジメント
最短入金	最短即日
手数料	2者間：3.5％～12.5％ 3者間：0.5%～3.5％程度
契約方式	2者間、3者間
対象	個人、法人
買取可能額	売掛先1社に対しての上限は1億円まで 買い取り上限総額は3億円まで
オンライン対応	〇
提出書類	事業主様の本人確認書類 売却希望(売掛金)の請求書 昨年度の決算書 直近7ヶ月の入出金明細
運営会社	株式会社トップ・マネジメント
詳細をチェック	公式サイト

トップ・マネジメントは2者間と3者間の両方に対応しているファクタリングサービスです。

トップ・マネジメントは、多くの種類のファクタリングに対応しています。

• 2者間ファクタリング
• 3者間ファクタリング
• 見積書・受注書・発注書ファクタリング
• ペイブリッジ
• 電ふぁく
• ゼロファク

一般的な2者間・3者間のファクタリングだけでなく、広告・IT分野に特化したファクタリング（ペイブリッジ）やバーチャル口座を利用した2.5社間ファクタリング（電ふぁく）など幅広い商品を用意しています。

多くの商品から、自分に合ったものを見つけて、効率的にファクタリングできます。

トップ・マネジメントの3者間ファクタリングの最低手数料は0.5%と業界最低水準です。

手数料は安ければ安いほど、手元に残る資金が多くなります。

＼広告・IT関連の事業者におすすめ！／

OLTA｜最短即日での振込に対応

ファクタリング名	OLTA
最短入金	最短即日
手数料	2％～9％
契約方式	2者間
対象	個人、法人
買取可能額	上限、下限なし
オンライン対応	〇
提出書類	昨年度の決算書一式(貸借対照表、損益計算書、勘定科目明細) 入出金明細 売却予定の請求書 代表者様の本人確認書類
運営会社	OLTA株式会社
詳細をチェック	公式サイト

OLTAは最短即日での振込に対応しているファクタリングサービスです。

OLTAは、オンラインで完結し最短即日振込に対応しています。

オンラインに特化しており、全国どこからでも即日現金化が可能なため、地方の個人事業主でも利用しやすいです。

OLTAは、中小企業経営者・個人事業主が選ぶオンライン型ファクタリングNo.1※を取得しています。

※日本マーケティングリサーチ機構調べ（調査概要 : 2021年6月期_ブランドのイメージ調査）

中小企業や個人事業主から満足してもらえていることから、質の高いサービスで規模が小さいファクタリングに向いています。

OLTAには、買取可能額に制限がありません。

他社のファクタリングサービスと異なり下限が設定されていないため、取引金額が小さい個人事業主でも気軽に申し込めます。

＼個人事業主に選ばれているファクタリング業者！／

個人事業主向け｜提出書類が少なめのファクタリング業者

個人事業主向けで提出書類が少なめのファクタリングは以下のとおりです。

ファクタリング業者名	最短入金	提出書類
QuQuMo	最短2時間	請求書 通帳
ペイトナーファクタリング	最短10分	請求書 本人確認書類(運転免許証、マイナンバーカードなど) 直近3か月の銀行口座入出金明細
FREENANCE	最短即日	公的身分証(運転免許証・マイナンバーカード) 請求書など取引内容がわかる書類
ビートレーディング	最短2時間	売掛債権に関する資料(契約書、発注書、請求書など) 通帳のコピー(表紙付2か月分)
ラボル	最短60分	本人確認書類 請求書 取引を示すエビデンス

提出書類が少なめのファクタリング業者なら、書類準備の手間を省けます。

QuQuMoは、買い取ってもらう請求書と通帳のコピーがあればファクタリング審査を受けられます。

手続きはオンライン完結で書類の提出方法も簡単なので、できるだけ早く資金調達したい、書類の準備や提出の手間を省きたい事業者はQuQuMoを利用しましょう。

個人事業主向け｜即日で入金されるファクタリング業者

個人事業主向けで即日入金されるファクタリング業者は以下のとおりです。

ファクタリング業者名	最短入金	提出書類
ペイトナーファクタリング	最短10分	請求書 本人確認書類(運転免許証、マイナンバーカードなど) 直近3か月の銀行口座入出金明細
PAYTODAY	最短30分	直近の確定申告書B一式(勘定科目内訳明細書を含む) 通帳のコピーまたはインターネットバンキングの明細書 請求書 申込人の本人確認書類(免許証、パスポートなど顔写真付きのもの)
ラボル	最短60分	本人確認書類 請求書 取引を示すエビデンス
QuQuMo	最短2時間	請求書 通帳
ビートレーディング	最短2時間	売掛債権に関する資料(契約書、発注書、請求書など) 通帳のコピー(表紙付2か月分)
ペイトナーファクタリング	最短10分	請求書 本人確認書類(運転免許証、マイナンバーカードなど) 直近3か月の銀行口座入出金明細

即日かつ即時入金されるファクタリング業者を利用すれば、急な支払いが必要なときでも資金繰りに悪影響を与えません。

ペイトナーファクタリングは、他社より入金スピードがはやく最短10分で入金されます。

審査落ちしないよう、ファクタリングの必要書類は事前に準備しましょう。

個人事業主向け｜審査が甘い・緩いファクタリング業者

個人事業主向けで、比較的審査が甘い・緩いと言われているファクタリング業者は以下のとおりです。

ファクタリング業者名	最短入金	提出書類
QuQuMo	最短2時間	請求書 通帳
ビートレーディング	最短2時間	売掛債権に関する資料(契約書、発注書、請求書など) 通帳のコピー(表紙付2か月分)
ラボル	最短60分	本人確認書類 請求書 取引を示すエビデンス
ペイトナーファクタリング	最短10分	請求書 本人確認書類(運転免許証、マイナンバーカードなど) 直近3か月の銀行口座入出金明細
FREENANCE	最短即日	公的身分証(運転免許証・マイナンバーカード) 請求書など取引内容がわかる書類

審査が甘いと言われるファクタリング業者は、以下の特徴があります。

• 審査通過率が高い
• 審査の必要書類が少ない
• AI審査を導入している
• オンラインで完結する

QuQuMoは、オンライン完結型で必要書類が2種類だけのファクタリング業者です。

個人事業主やフリーランス向けと宣伝していることもあり、他社のファクタリング業者に比べて審査に通りやすいのがメリット。

審査激甘と言われることもあるので、審査落ちが不安な人や他社のファクタリング業者で審査落ちしたことがある事業者は、QuQuMoを利用しましょう。

個人事業主がファクタリングを選ぶときのポイント

個人事業主がファクタリングを選ぶときのポイントは以下のとおりです。

• 手数料が高すぎないか
• 最短の入金はいつか
• 契約方式
• 買取可能額はいくらか
• 簡単に手続きできるか

ファクタリングを選ぶときのポイントをおさえておかないと、資金がなかなか入金されない、思ったより手数料が高かったなど後悔することに。

ファクタリングで後悔しないためにも、本章で紹介する個人事業主がファクタリングを選ぶときのポイントをおさえておきましょう。

手数料が高すぎないか

個人事業主がファクタリングを選ぶときのポイントは、手数料が高すぎないかです。

手数料は、ファクタリングにおいて、最初に確認すべき最重要項目です。

手数料が高すぎると、せっかく売掛金を回収できたのにキャッシュフローが改善しないデメリットが発生します。

キャッシュフローを悪化させないため、ファクタリングの手数料の相場を知っておくことです。

ファクタリングの手数料は、8％～18％が相場です。

ファクタリングを契約する前に以下の点について確認しましょう。

• 手数料は相場より高くないか
• 契約前に手数料を確認したか
• 手数料を考慮して資金調達計画を立てているか　

最短の入金はいつか

個人事業主がファクタリングを選ぶときは、最短の入金はいつかチェックしましょう。

最短の入金を確認しておかないと、ファクタリングの契約をしたのに入金されないせいで資金繰りが苦しくなるケースもあります。

取引先によって支払いサイトが異なり、入金までの期間が長いほどキャッシュが手元にない状態が続きます。

ただし、入金スピードは速ければいいとは限りません。

入金スピードが速いと手数料が高い傾向にあり、結果として受け取る現金が減ります。

最短の入金と一緒に各種手数料の確認を怠らないようにしましょう。

契約方式

個人事業主がファクタリングを選ぶときのポイントは、契約方式の違いを理解しましょう。

契約方式	メリット	デメリット
2者間ファクタリング	売掛先にファクタリングの利用を知られない 入金までの流れがスムーズに進む	手数料が高い
3者間ファクタリング	手数料が安い 比較的審査に通りやすい	入金までの流れに時間がかかる

2者間ファクタリングとは、ファクタリング利用者とファクタリング会社の2者で契約を結ぶ契約方式です。

利用者は売掛債権をファクタリング会社に売却し、現金を受け取ります。

その後、売掛先（取引先）から売掛金を回収したら、利用者がファクタリング会社に売掛金額を支払う流れです。

2者間ファクタリングでは2者のみで取引を行うため、売掛先（取引先）に知られることなく、スピーディな資金調達を実現できます。

売掛先（取引先）へ売掛金の存在を確認しないため、ファクタリング会社のリスクが上がり、手数料が高くなるデメリットが発生します。

者間ファクタリングとは、ファクタリング利用者とファクタリング会社、売掛先（取引先）の3者で契約を結ぶ契約方式です。

2者間ファクタリングとは違い、売掛先（取引先）にファクタリングを利用することを通知し、契約します。

3者間ファクタリングの流れは以下のとおりです。

1. ファクタリング会社とファクタリング利用者、売掛先（取引先）が契約を結ぶ
2. ファクタリング会社はファクタリング利用者に現金を振り込む
3. 売掛金は直接、売掛先（取引先）からファクタリング会社へと振り込む

3者間ファクタリングの最大のメリットは、リスクが低い分、手数料をおさえられることです。

一方、3者との契約に時間がかかるため、入金までの時間が長くなるデメリットが発生します。

それぞれの契約方式の大きな違いは、以下のとおりです。

• 売掛先（取引先）にファクタリングを知られるか
• 審査の厳しさ
• 手数料

2者間ファクタリングは売掛先（取引先）にファクタリングすることを知られない代わりに、手数料が高く、審査が厳しいです。

3者間ファクタリングは売掛先（取引先）にファクタリングすることを知らせる代わりに、手数料が安く、審査も甘いです。

それぞれの契約方式でおすすめな個人の特徴は以下のとおりです。

2者間ファクタリング

• 売掛先（取引先）にファクタリングすることを知られたくない人
• とにかく入金してほしい人

3者間ファクタリング

• 手数料をおさえたい人
• 売掛先（取引先）にファクタリングすることを知られても大丈夫な人
• 支払期限まで猶予がある人
• 2者間ファクタリングの審査を通過できなかった人

買取可能額はいくらか

個人事業主がファクタリングを選ぶときのポイントは、買取可能額はいくらかです。

売掛金の買取可能額はファクタリング業者、売掛金の額によって異なります。

そのため契約前に買取可能額の上限・下限の確認が必要です。

例えば、買取可能額の上限が1,000万円のファクタリング業者の場合、売掛金を2,000万円持っていても1,000万円までしか現金化できません。

もちろん、買取可能額の下限に達していない場合もファクタリングできません。

個人事業主や中小企業の場合、小規模な売掛金であることが多く、買取可能額の下限に達していないことがあるため事前に確認が必要です。

簡単に手続きできるか

個人事業主がファクタリングを選ぶときのポイントは、簡単に手続きできるかです。

ファクタリングの手続き方法は、主に以下の3種類です。

• オンライン
• 対面
• 郵送

簡単に手続きできるのはオンラインです。

対面の場合は会社までの交通費や移動時間、郵送の場合は切手代や印刷代などのコストがかかってしまいます。

一方で非対面のファクタリングなら、全国どこからでも簡単に手続き可能です。

契約書類も画像やpdfをアップロードするだけなので、送付の手間もありません。

コストや時間を削減するためにも、オンライン対応のファクタリング会社を使いましょう。

本章で紹介しているファクタリング会社はすべてオンラインに対応しています。

個人事業主がファクタリングを利用する際の注意点

個人事業主がファクタリングを利用する際の注意点は以下のとおりです。

• 審査に絶対通るファクタリングはない
• 必ず手数料が発生する
• 請求書のみで利用できるファクタリングは存在しない
• 取引先にバレたくないなら2者間ファクタリングを利用する
• 悪徳業者が紛れている

審査に絶対通るファクタリングはない

審査に絶対通るファクタリング業者はありません。

ホームページや広告などで「絶対に審査が通るファクタリング」の文言を見かけたら要注意です。

手数料が高いだけの悪徳業者である可能性があります。

絶対に審査が通るファクタリングはありませんが、審査を通しやすくすることはできます。

ファクタリングは信用や信頼をもとにサービス運営をしているため、利用者自身はもちろんのこと取引先の信用情報も確認します。

できる限り社会的信用や信頼の高い取引先の売掛金でファクタリングを利用しましょう。

ファクタリングの審査に通らない人は、以下の審査が緩いファクタリング会社を使うことをおすすめします。

• ビートレーディング
• アクセルファクター
• QuQuMo

上記のファクタリング会社は、審査通過率が90％を超えているため、審査に通過しやすいです。

必ず手数料が発生する

ファクタリングでは、必ず以下のような手数料が発生します。

• 審査手数料
• 振込手数料
• 債権譲渡登記費用
• 印紙代
• 交通費など

正規の理由なく手数料無料を宣伝しているファクタリング業者は悪徳業者の可能性が高いです。

手数料が小さいほどファクタリング利用者の手残りが増えるため、できるだけ手数料を抑える工夫をしましょう。

3者間ファクタリングと2者間ファクタリングでは、2者間ファクタリングの方がファクタリング会社のリスクが低いため、手数料が安く設定されています。

また、複数のファクタリング会社で見積もりを取ることも大切です。

会社によっては、手数料が10％以上違うこともあるため、できるだけ3社以上の見積もりを取りましょう。

交通費や印刷代をおさえるため、オンライン完結型のファクタリング会社を使いましょう。

オンライン完結型のファクタリングであれば、必要書類は画像でアップロードするだけなので、印刷や郵送は必要ありません。

請求書のみでファクタリングは利用できない

請求書のみでファクタリングは利用できません。

ファクタリングを利用するときは、主に以下の書類が必要です。

• 売掛金が確認できる書類(請求書など)
• 入金が確認できる個人事業主の預金通帳
• 直近の確定申告書(所得税又は法人税)
• 身分証明書
• 決算書や確定申告書など

ファクタリング会社によって提出書類は異なりますが、いずれも請求書だけで利用できるファクタリングはありません。

通帳なしのファクタリング業者もほとんどないため、ファクタリング審査の必要書類として請求書と通帳は必ず準備しておいてください。

取引先にバレたくないなら2者間ファクタリングを利用する

取引先にバレたくないなら2者間ファクタリングを利用しましょう。

ファクタリングの契約方式は2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの2種類があります。

2者間ファクタリングとは、事業者(ファクタリング利用者)とファクタリング業者だけでやり取りする形式です。

一方で3者間ファクタリングは、事業者(ファクタリング利用者)・ファクタリング業者に売掛先(取引先)も加えてやり取りする形式です。

取引先にファクタリングを使用することがバレると、資金繰りの悪化を疑われたり、マイナスイメージをもたれたりと関係が悪化する可能性があります。

取引先に理解が得られなかった場合、取引停止になる恐れもあるため、ファクタリングの利用には十分注意が必要です。

取引先にバレたくないなら2者間ファクタリングを利用しましょう。

2者間ファクタリングでは、ファクタリング利用者とファクタリング会社だけの契約のため、取引先に通知が行くことはありません。

悪徳業者が紛れている

ファクタリング業者のなかには、以下のような悪徳業者が紛れています。

• ファクタリングを装って融資を行う違法業者(偽装ファクタリング)
• 手数料が著しく高い
• 見積内容と契約内容が違う
• 契約後に入金されない

偽装ファクタリングは貸金業法違反にあたります。

偽装ファクタリングは法律違反なだけでなく、法外な金利でお金を貸し付けたり、ファクタリング利用者に倒産リスクを背負わせたりなどとても悪質な行為が多いです。

偽装ファクタリング以外にも、手数料が著しく高かったり、見積内容と契約内容が違ったりと様々な手口を使って利用者を騙します。

悪徳業者に騙されないためには、以下の点に注意してください。

資金繰りが苦しいのに悪徳業者に騙されてさらに苦しくなった事態に陥らないよう、ファクタリング業者の確認を徹底しましょう。

ファクタリングの利用から資金を得るまでの流れ

ファクタリングの利用から資金を得るまでの流れを解説します。

個人事業主がファクタリングを利用するメリット

個人事業主がファクタリングを利用するメリットは以下のとおりです。

• 急に現金が必要なときでも対応できる
• 保証人や担保がなくても資金を調達できる
• 売掛債権があれば利用できる
• 社会的信用度が低い個人でも資金調達できる

ファクタリングを使うメリットを理解することで、効率的な資金繰りを行えます。

急に現金が必要なときでも対応できる

個人事業主がファクタリングを利用すると、急に現金が必要なときでも対応できます。

仕事中急にパソコンが壊れたり、支払いを忘れていて期日が今日までだったりと、急に現金が必要なときがあります。

急に現金が必要なときに役立つのがファクタリングです。

金融機関からの融資の場合、2週間～3週間程度かかりますが、ファクタリングであれば最短即日で現金を用意できます。

急に現金が必要になった時こそファクタリングを利用しましょう。

保証人や担保がなくても資金を調達できる

ファクタリングであれば、個人事業主でも保証人や担保なしで、資金を調達できます。

金融機関の融資の場合、借金を肩代わりしてくれる保証人や担保が必要です。

ですが、ファクタリングは融資ではなく債券の売買なので、保証人や担保は必要ありません。

個人事業主が保証人や担保を用意するのは、困難なため、大きなメリットだといえます。

売掛債権があれば利用できる

個人事業主でも売掛債権さえあれば、煩わしい書類の用意不要でファクタリングを利用できます。

金融機関の融資では、一般的に以下のような書類が必要といわれています。

• 決算書
• 試算表
• 資金繰り表（共通）
• 事業計画書
• 銀行取引一覧表
• 納税証明書

ですが、ファクタリングでは、上記の書類は不要で売掛債権さえあれば利用できます。

金融機関より気軽に利用しやすい点もメリットといえます。　

社会的信用度が低い個人でも資金調達できる

ファクタリングであれば、社会的信用度が低いとされている個人でも資金調達が可能です。

個人事業主と法人では、社会的信用度の大きさが違います。

収入が安定しないと言われている個人事業主は社会的信用度が低く、金融機関の融資が通りにくいのが現状です。

しかしファクタリングで審査されるのは売掛債権自体の信用度のため、個人事業主の社会的信用度は関係ありません。

個人事業主の取引先が発行している売掛債権の信用が高ければ問題ありません。

個人事業主のファクタリングに関してよくある質問

個人事業主のファクタリングに関して以下のよくある質問に回答します。

• 給料ファクタリングはやらないほうがいい？
• ファクタリングは違法じゃない？
• ファクタリングを返済しなかったり払うのが遅れたりしたらどうなる？
• ファクタリングに税金はかかる？

個人事業主でファクタリングを利用しようとしている人が疑問に感じやすいことばかりですので、ぜひ参考にしてください。

給料ファクタリングはやらないほうがいい？

給料ファクタリングはやらないほうがいいです。

給与ファクタリングはリスクが多く、以下の点に注意する必要があります。

• 給与ファクタリングは貸し付けにあたる
• 貸金業法にもとづく貸金業登録を行っている業者であることを確認する
• 上限金利を無視した闇金業者でないことを確認する

給与ファクタリングは通常のファクタリングと違い、貸し付けにあたるため貸金業法にもとづく貸金業登録が必要です。

給与ファクタリングの業者のなかには、上限金利（15～20％）を無視した闇金業者も混ざっており、金融庁が注意喚起しています。

給与ファクタリングを利用する場合は、貸金業登録を行っていて、上限金利以下の業者であることを必ず確認してください。

ファクタリングは違法じゃない？

ファクタリングは違法ではありません。

ファクタリングは、事業者が保有している売掛債権等を期日前に一定の手数料を徴収して買い取るサービス（事業者の資金調達の一手段）。

法的には債権の売買（債権譲渡）契約であり合法です。

しかし、ファクタリングを装った法外金利の貸付けを行うヤミ金融業者や貸金業登録を行っていない業者との給与ファクタリングは違法です。

知らないうちに違法な取引をしないよう、必ず事前に確認しましょう。

ファクタリングを返済しないとどうなる？

ファクタリングを返済しないと、遅れた日数分の損害賠償を請求が発生したり信用が低下したりします。

遅れた日数分の損害賠償は、個人事業主では払えないような高額な請求が来ることも。

また、信用の低下により、次回のファクタリングを断られる可能性も否定できません。

最悪の場合、ファクタリング会社が取引先（売掛先）に通知を行い、取引先との関係が悪化することも考えられます。

必ず支払い期日を確認し、返済を忘れないようにしましょう。

ファクタリングに税金はかかる？

ファクタリングは非課税取引のため、税金はかかりません。

ファクタリングで発生する債権の取引は、有価証券の譲渡と同義であると国税庁が定めています。

同じく、ファクタリングにかかる手数料に対しても税金はかかりません。

手数料は手形の割引料として国税庁の非課税項目に記載されているため、非課税です。

個人事業主がファクタリングすれば資金繰りがうまくいきやすい

個人事業主がファクタリングすれば資金繰りがうまくいきやすいです。

ファクタリング会社によって最短入金時間や必要書類が異なるため、審査落ちしないよう事前にチェックしましょう。

悪徳業者に高い手数料を払わなくて済むよう、ファクタリング利用前に必ず見積もりを取ってください。

見積もりは無料でできるファクタリング業者もあるため、急いでいるときこそ冷静なるのが大切。

個人事業主やフリーランスも法人と同じようファクタリングを利用し、かしこく資金繰りしましょう。

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