ファクタリングの審査基準とは？審査通過のポイントを専門家にインタビューしました

ファクタリングは、最短数時間で売掛金を現金化できる資金調達方法として中小企業やフリーランスから注目を集めています。

しかし、「審査なし」と謳う怪しい業者の存在や、審査基準が不透明なために申し込みをためらっている経営者も少なくありません。

ファクタリングは借入ではなく売掛金の買取なのに、なぜ審査があるのか・その基準は何か・どうすれば審査に通過できるのかを知ることで、資金繰りの強い味方にできます。

この記事では売掛金を即日で現金化するファクタリングの審査基準と審査通過のコツを解説します。

なぜファクタリングには審査が必要なのか

ファクタリングサービスを利用する際には必ず審査プロセスがあります。

なぜ売掛金の買取サービスに審査が必要なのか、その理由と仕組みについて解説します。

• そもそもファクタリングは売掛債権の現金化
• 貸付ではなく”売掛金の買取”だが、なぜ審査が存在するのか
• 2者間・3者間ファクタリングとの審査方法の違い
• 審査が甘い・審査なしは危険なので絶対に手を出さない

ファクタリングは本質的にリスク管理のビジネスであり、審査はそのリスクを適切に評価するための重要なステップです。

そもそもファクタリングは売掛債権の現金化

そもそもファクタリングとは、売掛金を買い取ってもらうことで資金を調達できるサービスです。

即日ファクタリングなら、最短当日中に資金を調達できます。

銀行からの融資と異なり、ファクタリング利用者の支払能力だけでなく売掛先の信用力が重視されます。

ファクタリング会社は、買い取った売掛金を将来的に回収することで利益を得るビジネスモデル。

確実に回収できる売掛金かどうかを判断するために審査を行い、回収リスクに応じてファクタリングの手数料を設定します。

ファクタリング審査の目的は主に3つ

ファクタリング審査の目的は主に3つです。

• 売掛先企業の支払能力・信用力の確認
• 売掛金の実在性・正当性の確認
• 法的リスク(二重譲渡など)の排除

ファクタリングは売掛金の買取(債権譲渡)であり、融資や貸付ではありません。

しかし、ファクタリング会社は買い取った売掛金を最終的に回収できなければ損失を被るため、リスク管理の観点から審査を行います。

売掛金の回収可能性を正確に判断することで、適切な手数料設定と安定した事業運営が可能です。

2者間・3者間ファクタリングにおける審査基準の違いはある？

2者間ファクタリングと3者間ファクタリングでは、審査方法に明確な違いがあります。

2者間ファクタリング

売掛先企業に知られずに資金調達できますが、審査基準が厳しくファクタリングの手数料も高めに設定されています。

売掛先企業への確認ができないことによる回収リスクの上昇を反映したものです。

3者間ファクタリング

売掛先企業の承諾を得て債権譲渡を行うため、回収リスクが低減され、審査基準が緩和される傾向にあります。

売掛先企業からの直接の支払確約を得られることが、審査通過率を高める重要なポイント。

2者間と3者間の選択は、売掛先との関係性や資金調達の緊急度に応じて検討しましょう。

審査なしのファクタリングは危険なので絶対に手を出さない

「審査なし」「ブラックOK」などの広告文句を掲げるファクタリング業者には絶対に近づかないでください。

法外な高金利を課す貸金業者や、詐欺的な手法で資金を搾取する悪質業者の可能性が高いです。

正規のファクタリング会社では必ず何らかの審査プロセスを設けており、リスク評価なしに売掛金の買取を行うことはありません。

「審査なし」を謳う業者は、実際には厳しい担保条件や保証人の設定、法外な手数料を要求するケースが多く見られます。

審査落ちに不安なら、専門家に聞いた審査に通過するコツや、審査が甘いファクタリング業者を利用しましょう。

ファクタリングの審査基準

ファクタリングの審査基準は、主に以下の3つです。

• 売掛先企業の信用力・支払い実績
• ファクタリング利用企業(あなた自身)の経営状況・書類不備の有無
• 債権譲渡の適法性

審査基準を理解することで、申込前に自社の状況を客観的に評価し、審査通過率を高められます。

審査基準はファクタリング会社によって重視する度合いが異なるため、複数社に相見積もりを取ることも効果的です。

売掛先企業の信用力・支払い実績

ファクタリング審査で最も重視されるのが、売掛先企業の信用力と支払い実績です。

ファクタリング会社は売掛先企業の財務状況・業歴・規模・業界動向などを総合的に判断して信用度を評価。

売掛先が上場企業や大手企業、官公庁である場合は高い信用力が認められ、審査通過率が高まります。

継続的な取引関係がある売掛先のほうが、単発取引よりも信用度が高く評価される傾向です。

一方、過去に支払遅延や未払いなどのトラブルがある売掛先は、審査に悪影響を及ぼす可能性も。

売掛先の信用情報は各種信用調査機関のデータベースや官報情報、業界内の評判などから総合的に判断されます。

ファクタリング利用企業(あなた自身)の経営状況・書類不備の有無

ファクタリング利用企業の経営状況も審査で重要視されます。

特に資金繰りの状況・赤字決算の有無・税金滞納の有無などが審査に影響。

ただし銀行融資と異なり、赤字決算や税金滞納があるケースでも、売掛先の信用力が高ければファクタリングを利用できる可能性が高いです。

ファクタリングの必要書類に不備が審査に影響を与えるため、請求書・納品書・契約書・通帳コピー・身分証明書などは正確に準備しましょう。

ファクタリング利用企業の審査は主に売掛金の実在性確認と、不正利用防止の観点から行われます。

債権譲渡の適法性

売掛金(債権)に法的な問題がないかどうかも、審査でチェックされます。

既に他社へ譲渡済みの売掛金や、担保設定がされている売掛金はファクタリングの対象外。

銀行から融資を受ける際に「債権譲渡禁止特約」を結んでいるケースも多く、事前に銀行の承諾が必要です。

2者間ファクタリング

将来的な二重譲渡リスクが審査上のマイナス要因となるため、手数料が高めに設定されることがあります。

3者間ファクタリング

売掛先企業の承諾を得て債権譲渡登記を行うことで法的安全性を確保します。

適法な債権譲渡を行うための条件が整っているかどうかを事前に確認しましょう。

即日ファクタリングで審査通過率を高めるコツ

ファクタリングの審査基準を理解したうえで、審査通過率を高めるためのポイントを押さえましょう。

• 書類準備を万全にする
• 売掛先企業情報を正確に提示
• オンライン完結型ファクタリングの活用

即日入金を実現するためには、審査のスムーズな進行が不可欠。

上記すべてのポイントを押さえることで、審査の通過率を高め、スピーディな資金調達を実現できます。

書類準備を万全にする

審査をスムーズに進めるために、ファクタリングの必要書類は事前に漏れなく準備しましょう。

一般的に必要となる書類は以下の通りです。

• 身分証明書(代表者の運転免許証・パスポートなど)
• 登記簿謄本(発行後3ヶ月以内のもの)
• 請求書・納品書・検収書
• 取引先との契約書・発注書
• 通帳のコピー(表紙と直近の取引履歴ページ)
• 直近の決算書(場合によって)

書類に不備があると追加確認が発生し、即日入金できなくなる可能性があります。

特に請求書の金額・日付・支払期日などは正確に記載されているか二重チェックしてください。

オンラインで申し込むは、事前に書類をスキャンまたは写真撮影して電子データ化しておくと手続きがスムーズです。

売掛先企業情報を正確に提示

売掛先企業の情報は審査の核心部分となるため、できるだけ詳細かつ正確に提示しましょう。

取引の継続性を示すため、過去の取引履歴や契約書も提出してください。

売掛先との良好な取引関係を証明できる資料があれば、審査通過率が高まります。

売掛先の支払い能力を裏付ける情報(業界内での評判・財務状況など)も可能な範囲で提供すると、審査に通りやすくな場合も。

正確な情報提供は審査プロセスを短縮するだけでなく、手数料率の低減につながる可能性があります。

オンライン完結型ファクタリングの活用

即日入金を優先するなら、オンラインファクタリングを活用しましょう。

オンライン完結型のファクタリングサービスでは、申込から契約・入金までの全プロセスをインターネット上で完結できます。

クラウドサインをはじめ秘匿性の高いサービスを利用しているため、情報の流出リスクを最小限に抑えられます。

スマホやLINEでも申込可能なサービスも増えており、外出先からでも手続きるのがメリット。

オンラインサービスを提供している業者は審査システムの効率化にも取り組んでいるため、審査スピードが速い傾向にあります。

ファクタリング審査に影響を与えるケース別の注意点

ファクタリングの審査に影響を与える注意点として、以下の5つを解説します。

• 赤字決算・税金滞納がある場合
• 個人事業主やフリーランスの場合
• 複数の売掛先がある場合
• 売掛先の信用度が低い場合
• ファクタリング利用者の信用度が低い場合

企業の状況によって審査の結果は大きく変わることがあります。

ケース別の対策を知ることで、自社の状況に合わせた最適なアプローチが可能です。

赤字決算・税金滞納がある場合

赤字決算や税金滞納がある場合でも、ファクタリングの利用自体は可能です。

ただし、銀行融資と比べると審査は通りやすいですが、手数料が高めに設定される傾向があります。

赤字決算の場合

売掛先の信用力が特に重視されるため、大手企業や官公庁への売掛金であれば審査に通りやすいです。

税金滞納がある場合

滞納処分による差押えリスクがあるため、状況と解消見込みを正直に伝えることが重要です。

赤字や税金滞納の状況を隠すと、あとから発覚した場合に契約取消しとなる可能性も。

経営改善の取り組みや今後の見通しを示せると、ファクタリング会社の印象が良くなる場合もあります。

個人事業主やフリーランスの場合

個人事業主やフリーランスの場合、法人と比べて審査のハードルが高くなる傾向があります。

特に売掛先の信用力が重要な審査ポイントです。

個人事業主の場合に必要な書類は、確定申告書・青色申告決算書・事業実績を示す資料などです。

開業したばかりの場合は、過去の実績が少ないため審査が厳しくなることもありますが、売掛先が大手企業であれば審査に通る可能性は高いです。

個人事業主向けのファクタリング業者を選ぶと審査通過率が高まります。

請求書や契約書などの必要書類をしっかり整えておくことが審査通過の鍵です。

複数の売掛先がある場合

複数の売掛先への売掛金をまとめてファクタリングすることも可能です。

複数の売掛先に分散していることは、リスク分散の観点からプラス評価となる場合があります。

一方で、売掛先ごとに信用度が異なる場合は、高い信用がある売掛先のみを対象にしたほうが有利な条件になることも。

複数の売掛先をまとめる場合は、すべての売掛先に関する資料を準備してください。

売掛先ごとに異なる支払いサイトがある場合は、最長のサイトに合わせて手数料が設定されることがあります。

特定の売掛先だけを対象にするか、全ての売掛先をまとめるかは、手数料率と審査のしやすさを考慮して判断しましょう。

売掛先の信用度が低い場合

売掛先の信用度が低い場合は、審査通過が難しくなりますが対策がないわけではありません。

売掛先が中小企業の場合、過去の支払い実績を示す資料を提出したり、長期にわたる継続的な取引関係を示したりしてください。

2者間ファクタリングではなく、売掛先の承諾を得る3者間ファクタリングを選択すると審査通過率が高まります。

信用度の低い売掛先の場合は、手数料率が高めに設定されることを覚悟しましょう。

複数のファクタリング会社に相見積もりを取ることで、より良い条件を引き出せる可能性があります。

ファクタリング利用者の信用度が低い場合

ファクタリング利用者の信用度が低い場合も、適切な対策を取ることで審査通過の可能性を高められます。

過去の支払いトラブルや法的問題がある場合は、すでに解決済みであることを証明しましょう。

経営改善の取り組みや今後の見通しについて具体的に説明できると、審査担当者の印象が良くなります。

初回の利用額を控えめにして実績を作り、徐々に利用額を増やしていく段階的なアプローチも効果的。

自社の信用度に不安がある場合は、特に書類の正確性と不備のなさに注意を払うことが重要です。

専門家インタビュー｜ファクタリングの審査に関して

ファクタリングの審査に関して、ビートレーディング様にインタビューしました。

• Q1：提出書類の不備があった場合
• Q2：他社のファクタリング利用実績がある場合
• Q3：審査落ちを回避するための具体的な準備と心がけ

専門家の見解を参考に、審査落ちしないための対策を実施して審査通過率を高めましょう。

ファクタリング業者選びで迷ったら、ビートレーディングの評判もチェックしてみてください。

Q1：提出書類の不備があった場合

ファクタリング審査の際、提出書類に軽微な誤字や記載漏れがあった場合でも、審査に悪影響を及ぼす可能性があるようです。

ファクタリング会社によって基準が若干異なるものの、多くの場合は以下の点を重視すると伺いました。

• 売掛先との取引が実在し債権が確定しているか
• 売掛先が健全で入金が見込めるか
• 利用企業の事業実態は明確か

請求書の記載内容が不明確だったり、通帳の入金履歴が確認できなかったりする状況は、ファクタリング会社にとってリスク要因となり得るとのこと。

納品書や契約書が存在しない、あるいは請求内容と突き合わせたときに整合がとれないケースも注意が必要です。

売掛先の情報が書類ごとに一致していない場合なども、不備とみなされる可能性が高まります。

ファクタリング会社は書類をもとに正確な審査を行いますが、不備がある場合は追加書類の提出を求められたり、最悪の場合は審査を通過できなかったりする場合も。

申し込みの際には提出書類を事前にチェックし、誤字脱字や記載漏れを防ぐことが大切です。

Q2：他社のファクタリング利用実績がある場合

他社のファクタリング業者との取引実績そのものが理由で不利になったり、手数料が上がったりするケースは基本的にないとのことです。

ただし、現在進行形でほかの会社に売掛金を譲渡している場合は、二重譲渡にならないよう正しく申告する必要があるようです。

別の売掛債権を扱うのであれば買取可能なケースは多いとのことで、事前にファクタリング会社へ相談することが望ましいとされています。

他社の利用実績を伝えないまま進めた結果、同じ売掛金が複数社に譲渡されていると判明すると、トラブルに発展するリスクが高いとのこと。

過去・現在の取引状況を正直に開示することで、よりスムーズな審査と適正な手数料設定につながるようです。

Q3：審査落ちを回避するための具体的な準備と心がけ

ファクタリング審査に通るかどうかは、売掛先の信用度によって大きく左右される側面があります。

しかし、ファクタリング利用企業自身の努力で審査通過率を高める方法もあるようです。

たとえば、支払期日が短い売掛金を選ぶことは回収リスクを抑えるうえで効果的です。

売掛先からの支払いが遠い将来だと、その分リスクが大きくなるため審査が厳しくなると考えられます。

売掛金の存在を示す書類揃え、矛盾なく準備することも重要です。

継続的な取引がある売掛先の債権を選べば、ファクタリング会社から見た回収リスクが下がり、審査にも通りやすくなる傾向があるとのことでした。

ファクタリング申し込み時の態度や書類対応も評価のポイントになるそうです。

説明に一貫性がない、回答に曖昧さが残るといった場合は、審査にマイナスの影響を及ぼす可能性があるため、丁寧で正確なコミュニケーションを心がけましょう。

余裕をもって必要書類を揃えて提出するのも大切なポイントです。

時間に余裕があれば3者間ファクタリングを利用する選択肢もあります。

売掛先の承諾が得られる場合には、2者間よりもリスクが小さくなるため、審査通過率が比較的高まるとされているようです。

審査ポイントを押さえて即日ファクタリングを活用しよう

ファクタリングの審査をスムーズに進めるためには、まず書類不備をなくすことや他社利用状況の正直な申告が欠かせません。

支払サイトの短い売掛金を選ぶ、継続取引のある売掛先を対象とするといった工夫は、手数料の軽減や審査の通過率向上につながる可能性が高いです。

事前の準備と誠実な対応を心がけることで、必要な資金をより確実かつ早期に調達できます。

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